转自：北京商报

　　“健康陈述”，这一横亘在无数非健康东谈主群与生意健康保障之间的巨大规模，正在被悄然填平。7月14日，北京商报记者厚爱到，近期包括吉利产险、泰康在线等在内，多家险企推出了无需健康陈述的中高端医疗险家具。

　　健康陈述是风险筛选的第沿途亦然最报复的闸门。无谓看复杂的健康陈述就能投保，到底是确实裁汰了投保门槛，照旧营销噱头？又将若何影响医疗险市集走向？

　　中高端医疗险跟进“免健告”

　　中高端医疗险正迟缓掀翻“免健康陈述”的新风向。北京商报记者厚爱到，近期多家险企上线的中高端医疗险家具，齐将“免健康陈述”四肢卖点。

　　以泰康在线的泰享无忧·中高端医疗险为例，据先容，该家具的主要卖点包括免健康陈述、无干事限制、一般既往症可保可赔等。吉利产险推出的北极星（免健告）中高端医疗险通常投保无需健康陈述，能赔一般既往症。

　　在保障领域，健康陈述，是指保障公司在投保前了解投保东谈主的健康情况，保障公司评估风险的报复挨次，一般陈述内容包括疾病史、体格近况、家庭病史、干事等。通常接纳商议和有限陈述的姿色。真实陈述亦然投保东谈主的法界说务，在投保时莫得作念到真实陈述，容易给将来的理赔埋下隐患。

　　此前，健康陈述险些是通盘生意健康险，尤其是中高端医疗险不能高出的挨次。保障公司据此评估风险，决定是否承保、是否加费或建造包袱撤职条件。关于体格存在相等意见或既往病史的“非标体”东谈主群，这还是过通常意味着保障契机的丧失或保障范围的大幅缩水。

　　业内东谈主士告诉北京商报记者，健康陈述是风险筛选的第沿途亦然最报复的闸门。“非标体”东谈主群的高赔付风险，使得保障公司不得不建造严格门槛。但是，这一“铁律”正在被松弛。

　　记者了解到，较早掀翻中高端医疗险“免健康陈述”风向的是众安保障，该公司此前推出了众民保中高端医疗险，而后，越来越多险企运转跟进。

　　有保障代理东谈主告诉北京商报记者，免健康陈述的中高端医疗险，惩办了因健康景况被拒保的痛点。这种医疗险符合健康景况欠佳有时因年岁等其他原因难以购买传统医疗险的东谈主群投保。

　　不外，关于消耗者来说，购买免健告家具，仍需要和顺既往症，并看清投保条件。以上述某款家具为例，诚然乐龄、带病的亚健康东谈主群齐可投，一般既往病也不错保，其他的疾病和不测齐不错保，但是有五大类严重既往症以外，包括恶性肿瘤、肺部疾病、肝肾疾病等。

　　风险把控需和顺

　　据估算，现在确诊的慢性病患者高出3亿，糖尿病患者已经高出1亿，甲状腺结节、肺结节等检出率亦居高不下。老龄化程度加快，更是进一步扩大了带病东谈主群限制。不错说，“非标体”绝非小众群体，而是组成了一个极其广宽的潜在保障消耗群体。

　　在以往，医疗险家具拓荒的经过中，既往症和慢性病东谈主群普遍被界说为非范例健康体东谈主群，比拟健康东谈主群来说理赔风险更高，因此被绝大部分医疗险排斥在外。不外，跟着医疗险市集“内卷”升级，向“非标体”市集进军成为许多险企的聘用。

　　不外，北京商报记者在采访中发现，关于撤职健康陈述的中高端医疗险若何管控风险，是业内共同和顺点。

　　最凸起的风险是“逆向聘用”，也即是健康景况较差的东谈主群更倾向于购买此类保障，而健康东谈主群可能因保费升高或聘用其他家具而流失，导致投保东谈主群全体风险水平恶化，赔付率飙升，最终可能迫使家具停售或大幅加价。业内东谈主士直言，“免健康陈述”的中高端医疗险，这是一场“逆聘用”与“谈德风险”的双重博弈，风险较高、带病体的客户更有能源投保，从而加重逆聘用风险。

　　众托帮集中首创东谈主龙格对北京商报记者默示，关于保障公司来说，除了面临逆聘用风险骤增，还需要警惕医疗浮滥风险升高、理赔成本失控可能。需强化智能核保与分病种订价材干。

　　能否永远

　　宽松的承保条件、较高的保额，加上一些家具不保证续保，免健康陈述中高端医疗险的市集走向和可捏续性值得和顺。

　　业内众人普遍以为，昔日中高端医疗险将迟缓走向分层。

　　中国企业老本定约副理事长柏文喜分析，从家具盘算角度看，免健康陈述中高端医疗险通常贯通过建造较高的免赔额、限制既往症赔付范围等姿色来顺次风险。这使得健康体和“非标体”在现实保障内容和赔付体验上存在一定各异，可能会加快市集分层。从市集需求角度看，健康体对保障的需求更倾向于全面保障和高性价比，而“非标体”则更和顺能否得到保障以及保障的针对性。免健康陈述家具称心了“非标体”的需求，但可能无法敷裕称心健康体对优质保障的盼愿，从而鼓舞市集分层。龙格通常以为，昔日中高端医疗险市集结出现分层，健康体将流向更廉价家具。

　　昔日，是否会有更多中小险企跟进中高端医疗险免健康陈述？龙格指出，关于中小险企来说，短少带病体数据模子和缜密化照管材干时，盲目跟进可能激发亏欠，因此，更需要突破风控瓶颈。

　　现实上，关于“非标体”家具拓荒来说，并非唯有免健康陈述这一个调治标的。柏文喜提到，昔日中小险企不错证实“非标体”东谈主群的具体疾病类型、健康景况和需求，拓荒更具针对性的定制化家具。举例针对特定慢性病患者推出专属的医疗险等。以致不错引入动态订价机制，证实投保东谈主的健康景况变化、理赔纪录等身分调治保费。

　　北京商报记者 李秀梅

海量资讯、精确解读，尽在新浪财经APP

包袱裁剪：张文

上一篇：科济药业-B早盘涨逾5% 公司欧洲专利在欧洲专利局的异议设施中获取积极服从    下一篇：微创医疗拟计谋重组CRM业务